Maksaisitko kellolla, kasvoilla vai osissa Päivö Eerola?

Uutinen06.09.2019 10:25

Maksaisitko-kellolla-kasvoilla-vai-osissa-Piv-Eerola

Päivö Eerolalla on yli 20-vuoden tuntemus maksualasta. Hän on ollut pystyttämässä ensimmäisiä maksupäätealan yrityksiä Suomeen, konsultoinut alan eri toimijoita sekä vaikuttanut Suomen maksualaan laaja-alaisesti. Pyysimme siis luonnollisesti Päivöä jakamaan näkemyksensä kanssamme.

Päivö Eerola

Miten maksaminen on muuttunut vuonna 2019 ja minkälaisia muutoksia voimme odottaa maksamiseen lähiaikoina?

Mielestäni näkyvin maksamisen muutos vuonna 2019 on ollut lähimaksamisen huomattava lisääntyminen. Toinen merkittävä tekijä on uusien maksutapojen kuten Mashin esiintulo varsinkin kivijalkakaupoissa.

Vuoden 2019 loppuvuoden ja vuoden 2020 merkittävin muutos lienee uuden maksupalveludirektiivin (PSD2) mukanaan tuomat muutokset. Uskon, että sen seurauksena markkinoille ilmestyy uusia tililtä maksamisen muotoja. Samalla vahva tunnistautuminen tulee muuttamaan maksamista ja maksukäyttäytymistä erityisesti verkkomaksamisen puolella. Tämä tarjoaa mahdollisuuksia korvaaville maksutavoille, joilla ei ole vahvan tunnistautumisen vaatimusta.

Vahva tunnistaminen voidaan suorittaa esimerkiksi:

  • salasanalla / PIN-koodilla
  • matkapuhelimella
  • sormenjäljellä / ”selfiellä”

Suomen Pankin tilastojen mukaan vuonna 2018 jo yli kolmannes korttimaksuista tehtiin lähimaksuina. Suomessa on jo yli 80 prosentissa maksukorteista lähimaksuominaisuus. Lähimaksutoimintoa käytettiin viime vuonna 632 miljoonaa kertaa. Se on yli 68 % enemmän kuin vuonna 2017.

Mikä on PSD2?

PSD2 on uusi maksupalveludirektiivi, jonka viimeinen vaihe astuu voimaan 14.9.2019. Sen seurauksena asiakas voi jatkossa maksaa tililtään ja saada tietoa tileistään muunkin kuin oman pankkinsa kautta. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että pankkien ylläpitämät maksutilit avataan ulkopuolisille maksupalveluntarjoajille. Direktiivi tähtää kilpailun lisäämiseen sekä kuluttajansuojan ja maksupalvelujen turvallisuuden parantamiseen.

Miten kivijalka voi kilpailla alati kasvavan verkkokaupan kanssa?

Kivijalka voi hyödyntää niitä ominaisuuksia, joissa se on vahvempi. Tämä koskee erityisesti toimialoja, joissa henkilökohtaisella palvelulla ja tuotteen fiilistelyllä on suuri merkitys. Sen sijaan kivijalan ei mielestäni kannata kilpailla verkkokauppaa vastaan verkkokaupan vahvuuksilla (hinnalla, valtavalla valikoimalla yms.) Itse uskon voimakkaasti kaupan konvergenssiin, jossa ostamisen prosessi hyppää saumattomasti eri kanavasta toiseen. Samoin uskon myös mobiilipalveluiden merkityksen merkittävään kasvuun osana kivijalkakauppaa.

Kortilla maksaminen verkossa on yleistynyt vauhdilla: vuoden 2018 aikana suomalaisilla maksukorteilla tehtiin 97 miljoonaa kauppaa verkossa. Verkkomaksujen osuus kaikista korttimaksuista oli kuitenkin vain hieman yli 5 %, eli maksukortteja käytetään silti reilusti useammin kivijalkamyymälöissä.

Missä vaiheessa verkko-ostaminen lähtee laskuun, jos lähtee?

Uskon, että verkkokauppaa jatkaa kasvuaan lähivuodet. Esim. ruoan verkkokauppa on vasta lähtemässä liikkeelle. Myös verkkokaupan toimitusnopeus ja kustannustehokkuus paranee voimakkaasti lähivuosina. Samalla kivijalkakauppa muuttanee muotoaan enemmän showroom-tyyppiseksi uudenlaiseksi kuluttamisen kokemukseksi. Samanaikaisesti kauppakeskukset muuntautuvat enemmän elämyksiä, hyvää ruokaa, palveluiat ja viihdettä tarjoaviksi elämyskeskuksiksi.

Päivittäistavaroiden verkkokaupat (esim. K-ryhmän kautta) ovat jo yli kolmen miljoonan suomalaisen sormien ulottuvilla. Amazonin mahdollinen rantautuminen Suomeen saattaa myös vauhdittaa päivittäiskaupan tarjontaa ja saatavuutta verkosta entisestään. Me Mashilla uskomme, että paras vaihtoehto on yhdistää verkko- ja kivijalkakauppa saumattomaksi kokemukseksi.

Mitkä ovat sinun omat suosikkimaksutapasi? Mitä hyviä puolia eri maksutavoissa on?

Kivijalkamaksamisessa ja päivittäisessä maksamisessa käytän usein Apple Payta kellossa. Se on kätevää ja helppoa sekä aina mukana. Suuremmissa ostoksissa ja verkkokaupassa käytän tämän lisäksi myös laskulla maksamista. Sen etuna on usein se, että voit maksaa ostoksen jälkikäteen sen jälkeen kun tiedät, että kaikki on kunnossa.

Maksutavan valinta on oleellinen osa asiakaskokemusta. Lasku- ja erämaksuvaihtoehdon tarjoaminen antaa asiakkaalle vapauden valita juuri itselleen sopivan maksuaikataulun. Myyjänkin työ helpottuu, kun asiakkaalle voi ehdottaa sellaista joustavaa maksutapaa, joka ei vaadi keneltäkään erilaisten lippujen ja lappujen täyttämistä. Erämaksu puolestaan mahdollistaa sen, että kuluttaja voi ostaa tuotteen heti ja suorittaa maksun myöhemmin pienemmissä osissa. Näin asiakaskunnalla on potentiaalia laajentua entisestään ja itse asiakaspalvelutilanne nopeutuu.

Mikä innovaatio tulee mullistamaan maksamisen seuraavaksi?

Ostamisen ja maksamisen digitalisoituminen jatkuu. Biometria on varmasti yksi asioista, joka tulee helpottamaan maksamista lähivuosina. Uskon myös, että maksaminen jatkaa monipuolistumistaan. Erilaisiin maksutilanteisiin ja erilaisiin ostoksiin tulee niihin optimoituja maksamisen tapoja. Tietyssä tilanteessa, jossa maksamisen nopeus ja helppous ovat avainasemassa, lähimaksaminen, mobiilimaksaminen (kuten Apple Pay) tai kasvoilla maksaminen ovat loistavia. Joissakin tilanteissa kuten suuremmissa ostoksissa laskulla maksaminen jälkikäteen tai maksaminen erissä ovat taas parhaita siihen tilanteeseen. Näissäkin tilanteissa helpon tunnistautumisen vaatimus korostuu tulevaisuudessa.

Vuoden 2019 vaikuttavia trendejä ovat olleet:

  • datan käyttäminen asiakaskokemuksen parantamisessa
  • ympäristötietoisuus niin itse liikkeessä kuin koko tuotantoketjussa
  • saumaton ja yhtenäinen ostokokemus niin liikkeessä, verkossa kuin mobiilissakin
  • terveys- ja hyvinvointipalveluiden kasvu
  • sosiaalisen median kautta ostaminen
  • informaation kerääminen erilaisista tuotteista ja palveluista